Зарабатываем на достойную старость

О чем расскажет нам «Письмо счастья»
Все работающие москвичи в возрасте от 20 до 50 лет получают «письма счастья» – извещения из Пенсионного фонда (ПФ) о состоянии накоплений на старость. Для 30–40-летних  это повод задуматься о том, как приумножить пенсию.
Будущая пенсия делится на три части – базовую, страховую и накопительную. Базовую государство обещает выплачивать всем, чей трудовой стаж не менее 5 лет. Но ее размер мизерный – 2764 рубля, а какой будет через 10 лет – не знает никто.
Цифра в первой строчке извещения – страховая часть, и  равняется она сумме, которую ваш работодатель перечислил ПФ за год. Обратите на нее внимание. Если вы получаете «серую» зарплату, возможно, придется получать минимальную пенсию. 
Цифра во второй строке извещения – накопительная часть – 2% от официальных доходов, с которых вы платите налоги. Именно ей можно распоряжаться для увеличения пенсии: передать накопительную часть в частную управляющую компанию (УК) или оставить ее в государственной.

Государственная УК
Задача любой управляющей компании – «крутить» деньги для преумножения вверенных ей капиталов.
А какой вы получите доход – вопрос. Государственной УК разрешено вкладывать средства только в гособлигации. Это надежно, но малодоходно.
По итогам 2005 года пенсионные накопления, вверенные государственной УК, которую представляет Внешэкономбанк, увеличились на 4%.

Частная УК
Не доверяете государству – отдайте накопительную часть одной из частных УК. На сегодня это 56 компаний (полный список на сайте ПФ www.pfrf.ru). Они активно играют на фондовом рынке, используя ценные бумаги частных компаний, и прибыль у них обычно больше, чем у государственных УК. Правда, и риск выше. Не волнуйтесь: на сомнительные операции ваши деньги не пойдут – за этим следят ПФ, Минфин, Федеральная служба по финансовым рынкам.
По итогам 2005 года частные УК заработали от 6 до 18%.

Свой срок
Если вы решили отдать свой пенсионный капитал в частные руки, нужно до 31 декабря истекающего года написать заявление в ПФ по месту жительства о переводе накопительной части в выбранную УК.  Заявление можно доставить лично (не забудьте взять с собой паспорт!) или отправить по почте (в этом случае подпись заверить у нотариуса). Если извещение из ПФ оставить без внимания, деньги «по умолчанию» останутся в ведении государства.

Страхуем старость
Есть третий вариант: приобрести полис накопительного страхования жизни. Схема проста: вы обозначаете ту сумму, которую намерены получить, когда закончится договор страхования, и начинаете платить взносы. Деньги не просто копятся на вашем счете, а работают – обрастают процентами. Став пенсионером, вы пожизненно будете ежемесячно получать сумму, указанную в договоре, плюс накопленные проценты.

Страховщики вашими кровными особо не рискуют (за этим пристально следит государство), а потому вкладывает ваши капиталы в госбумаги, банковские депозиты и драгоценные металлы. «Навар» невелик – не более 3% в год, но страхование жизни – это гарантия, что в случае потери трудоспособности вы без куска хлеба не останетесь.

! Например, вы – дама 35 лет и хотели бы через 20 лет получить $50 тыс. Это реально, если ежемесячно отдавать страховщикам $240.
К пенсии вы сможете забрать желаемую сумму, да еще 50–60% сверху.

Правила для должника
Как не просрочить оплату взносов по банковскому кредиту
Купил машину в кредит. Но периодически забываю вовремя внести взнос, приходится платить штрафы. Должен ли банк напоминать о сроке оплаты и как лечить такую забывчивость?
Артем Коротков, ул. Б. Семеновская

Антон Рудь, заместитель директора Департамента розничного кредитования Бинбанка:
– Забывая о платежах, вы не только теряете деньги на различных штрафах, но и рискуете попасть в категорию неблагонадежных клиентов и подпортить репутацию в Бюро кредитных историй. То есть в дальнейшем ваши документы на последующие кредиты станут дольше рассматривать, проценты будут выше или вам вообще откажут в займе.

Большинство банков сами напоминают клиенту об очередном платеже – по телефону, электронной почте или SMS. А некоторые, наоборот, максимально зарабатывают на клиентах с плохой памятью. Намеренно не уведомляют клиента о предстоящем платеже. Это повод увеличить прибыль на повышенных процентах и штрафах, а клиент их и так заплатит, раз договор обязывает.

Наталья Панфилова, психолог-консультант Международного центра практической психологии «Интеграция»:
– Чтобы не забыть о долге, нужно:
- Договориться, чтобы бухгалтерия вашей компании переводила выплаты по кредиту на счет банка, вычитая соответствующую сумму из вашей зарплаты.
- Приурочить выплаты по кредиту к получению зарплаты. Расставаться с деньгами намного проще, когда их много. Иначе появляется ощущение, что кредит хватает за горло. 
- Поставить напоминание в сотовом телефоне и написать в ежедневнике на каждое, например, 10-е число месяца, что в этот день нужно оплатить кредит.
- Не поручать близким или друзьям следить за вашими выплатами или делать их за вас. Чтобы с умом распоряжаться деньгами, вы точно должны знать – сколько и кому должны.