Уменьшаем ипотечные выплаты

Пару лет назад банки выдавали кредит на покупку жилья под 15–16%, а сейчас приемлемый уровень ставки – 10–12%. Так почему бы не снизить кредитное бремя и не перехватить кредит на более выгодных условиях? У этого способа есть свои плюсы и минусы.

Что делать
Берем новый кредит и покрываем старый, понижая при этом уровень процентной ставки. За рефинансированием можно обратиться в свой родной банк. Если у вас неплохая кредитная репутация, то, скорее всего, вопрос решат в вашу пользу. Отказали? Не беда – поможет другой банк.
Кроме снижения кредитной ставки, есть и другие удобства. Например, вы поняли, что ежемесячные платежи слишком большие. Их можно уменьшить, увеличив кредитный срок.

Как в первый раз
Процедура перекредитования напоминает получение ссуды на приобретение недвижимости. Клиент подает заявку на рефинансирование, и в случае одобрения первоначальному кредитору отправляется уведомление о намерении другого банка погасить за клиента остаток задолженности. Затем должник подписывает с банком договор, и в Федеральной регистрационной службе залог (приобретаемая квартира) переоформляется на нового кредитора. Период переоформления залога длится до трех-четырех  месяцев, и в это время выданный кредит остается фактически без обеспечения. Тем самым банк несет риск, за который он может установить дополнительную комиссию или повышенную ставку.
 
Расходы
При заключении новой кредитной сделки заемщику необходимо оплатить оценку объекта недвижимости, страховку и комиссию банка за выдачу кредита. Комиссия за выдачу кредита составляет 5000–6000 рублей, оценка – 2500–4000 рублей, страховка – 0,8–1,5% в год от остатка ссудной задолженности, увеличенной на 10%. 1000 рублей придется отдать за госрегистрацию сделки купли-продажи и закладной. Заемщик по своему желанию может заключить договор поручения (5000 рублей в «КИТ Финансе»), по которому решение всех вопросов со «старым» банком и ФРС переходит к новому кредитору.
Если в условиях договора с первым кредитором предусмотрены штрафные санкции за досрочное погашение кредита, их также придется заплатить. Однако в большинстве банков данное «наказание» распространяется  только на первые 3–6 месяцев действия кредитного договора и большинства «перебежчиков» не касается.
Можно сэкономить на расходах по страхованию, если на момент рефинансирования кредита договор со страховой компанией все еще действует и она аккредитована и во втором банке.

А стоит ли игра свеч?
Не всегда. Специалисты считают, что процедура имеет смысл, только если разница между ставкой по выплачиваемому кредиту и современной среднерыночной ставкой составляет минимум 1,5–3%.
Как любая банковская услуга, рефинансирование трудозатратно для банка и потому требует от клиента определенных издержек. «Банк не может включить эти издержки в размер ставки, поскольку это «размажет» оплату услуги по всему сроку кредита, что невыгодно банку», – объясняет Александр Шерстюков, управляющий директор блока «розничный бизнес» Банка Москвы. Поэтому банки выносят сопутствующие сделке затраты в отдельный счет. Кроме того, вы теряете налоговую льготу.
Пока услуги рефинансирования официально предоставляют «КИТ Финанс», ВТБ-24, Международный Московский банк (ММБ), Райффайзенбанк, Абсолют-банк и Национальный резервный банк. Но скоро этот список существенно пополнится. Напомним, в соответствии с нацпроектом «Доступное жилье» планируется, что в 2008 году ставка по рублевым ипотечным кредитам составит 10% годовых, а к 2010-му снизится до 8%. Падения ставок до 5–6% аналитики ждут не ранее чем через 3–5 лет.

КОРОТКО О ВАЖНОМ
Жилье по $400
Власти придумали, как сбить безумные цены на недвижимость. Селить всех желающих в коттеджах (за МКАД), возведенных по новым технологиям. Чтобы построить дом из клееного бруса с утеплителем, хватит  всего недели. Цена реальная – $400 за «квадрат». В таких домах половина американцев живут – и не жужжат. Федеральную подпрограмму «Свой дом»,  которая даст зеленый свет такому строительству, собираются принять в этом году депутаты Госдумы. 

ПИФ-лихорадка
Только за январь россияне принесли в ПИФы на треть больше, чем за весь 2006 год: 2,7 млрд. рублей. Еще бы: годовые доходы 80% (у отдельных ПИФов) убедят кого угодно. Даже пенсионеров. Инвестбанкиры жалуются на бабушек, осаждающих офисы с требованием продать им немножко акций «Газпрома».

Спасем 400 000 рублей!
Такую сумму вернут вкладчикам лопнувших банков. Депутаты Госдумы утвердили в 3-м чтении увеличение страховых выплат.  Осталось дождаться одобрения Совета Федерации и визы Путина. Первые 100 тысяч возвратятся полностью, от остальной суммы – 90% (до 400 тысяч). Пока размер компенсации всего 190 тысяч руб.
Для сравнения: в Евросоюзе (в переводе на наши деньги) компенсируют в среднем 600 тысяч рублей, а самые большие выплаты в Норвегии – аж 6 млн. 565 тыс. руб.!