Взять кредит и не остаться без штанов

Подруга Нинка купила в начале весны очень недешевую машину. Приличная зарплата позволила ей взять большой кредит. А неделю назад она снова одалживалась в банке, на этот раз на неотложные нужды. Внезапно Нина обнаружила, что ей перестало хватать денег. Этого могло и не быть, если бы она грамотно рассчитала свои возможности.

Сколько занимать?
Обычное правило у банков: ежемесячные платежи не должны превышать половины доходов вашей семьи. На этом многие заемщики попадаются. Одалживая максимально возможную сумму, они лишают себя финансового резерва. Вы будете чувствовать себя комфортнее, если сумма платежей не будет превышать 30% месячного дохода. Важно: в доход включайте не зарплату целиком, а все, что осталось после вычета обязательных платежей (за квартиру, мобильник, учебу).
При покупке машины или квартиры в кредит учитывайте дополнительные платежи. Например, комплексную страховку, а это около 10% от стоимости авто или 1–1,5% от недвижимости. Хватит ли у вас на это денег?
 
Экономим на процентах
Бывают кредиты с обеспечением и без обеспечения. В первом случае вам придется предоставить что-то в залог – саму покупку, машину или дачу. С одной стороны, это муторно, зато ставки ниже!

Оформляя ипотеку на 10 лет, берите кредит в долларах. По прогнозам финансистов, курс американской валюты продолжит падать в ближайшие 5–7 лет.
Кредитные карты удобны, когда надо быстро купить что-то не слишком дорогое. Если кредит возвращен в срок, проценты не начисляются. А если нет, может набежать приличная сумма. Так что надо рассчитывать свои силы «на короткую дистанцию».

Сколько платить?
С 1 июля Банк России обязал банки указывать эффективную ставку кредита. Пока же самому рассчитать конечную ставку займа крайне трудно, так как она зависит от многих показателей и платежей, которые банки берут с заемщика в том или ином случае. Поэтому при оформлении кредита крайне внимательно изучите тарифы банка.
Типичная ситуация: банк предлагает одолжиться у него под вполне терпимый процент (15–24% годовых), но размер комиссий равен или даже превышает ставки!
Обращайте внимание: сколько с вас возьмут за оформление документов, выдачу денег, обслуживание ссудного счета, выдачу денег банкоматом (если берете кредитку), штраф за досрочное погашение. Учтите, эти данные, как правило, в договорах прописываются мелким шрифтом. Но не во всех банках!

Солидные финансовые учреждения к договору о кредите прилагают распечатку платежей, на которой вы видите, когда и сколько вам придется заплатить и во что встанут услуги банка.

Вам не предложили такой распечатки? Самый верный способ – спросить у кредитного менеджера: «Сколько я обязан буду заплатить банку за весь срок действия договора?» В финальной цифре будут учтены все платежи, а вы сможете понять, сколько  свободных денег у вас останется.

Если вдруг ты без денег, друг
Эксперты, оценивая платежеспособность заемщиков, пришли к феноменальному выводу: риск не заплатить за кредит выше у специалистов с хорошей зарплатой. Причина: большая конкуренция на рынке труда и доля неопределенности. Сегодня есть работа с большой зарплатой, а завтра ее можно лишиться.

В такой ситуации банки, как правило, не отказывают заемщику в рассрочке кредита.
Главное – не прятаться от его сотрудников. Если ляжете на дно – накрутят штрафы и пени. Зато, если вовремя предупредить банк, можно увеличить срок погашения кредита. Тогда размер месячного платежа сократится.